به روز بمانید!
آیا مایل هستید اعلانات مربوط به گفتگوهای آنلاین خود را روی دستگاه خود دریافت کنید؟
لطفاً اتصال اینترنت خود را بررسی کنید.
بیمه را می‌توان یکی از مهم‌ترین مسائل روز جامعه در نظر گرفت. امروزه زندگی مردم وابستگی زیادی به بیمه دارد و از این حیث، موضوعات مختلفی به آن‌ها بیمه تعلق می‌گیرد. شاید در سالیان گذشته، بیمه در بین مردم چندان اهمیت زیادی نداشته است اما در حال حاضر، بیمه نوعی ضرورت برای افراد به شمار می‌رود. در واقع افرادی که خود را تحت پوشش بیمه خصوصا بیمه سلامت قرار نمی‌دهند، ضرر و زیان این امر را در آینده خواهند دید.
بیمه شامل اموال، درمان و سلامت و غیره می‌شود. بیمه اموال در ارتباط با بیمه خودرو، منزل، سرقت، آتش سوزی و غیره است. طبق آمارهای منتشر شده، پرمخاطب‌ترین نوع بیمه در کشور ما، بیمه شخص ثالث خودرو است.
دلیل مخاطب بالای بیمه ثالث، جدای از کارایی و مزایای آن، به واسطه اجباری بودن بیمه است. به بیان دیگر، قانونگذار کلیه مالکین وسایل نقلیه را مکلف کرده است که وسیله نقلیه خود را تحت پوشش بیمه خودرو از نوع ثالث کنند. البته نوع دیگری از بیمه وجود دارد که به آن بیمه بدنه گفته می‌شود که هیچگونه اجباری برای آن در قانون وجود ندارد.
در بین انواع شرکت‌ها و سازمان‌هایی که ارائه دهنده خدمات بیمه هستند، سازمان تامین اجتماعی، طرفدار و مخاطب بیشتری دارد که البته قانون مجزایی در این زمینه تحت عنوان بیمه تامین اجتماعی تصویب شده است. افرادی که تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار می‌گیرند، یا شخصا خود را بیمه این سازمان قرار داده اند و یا این که شرکت محل کار آن‌ها، طرف قرارداد بیمه تامین اجتماعی است.
عموما افرادی که در شرکت‌های دولتی و یا خصوصی فعالیت می‌کنند، بیمه تامین اجتماعی به آن‌ها تعلق می‌گیرد. بیمه تامین اجتماعی، مزایا خاصی برای بیمه شدگان دارد و بیمه گذار با پرداخت حق بیمه برای چند سال مشخص، می‌تواند به صورت ماهانه حقوق دریافت کند. مواردی مانند از کارافتادگی در قانون بیمه تامین اجتماعی نیز مورد بحث قرار گرفته که کارگران اگر بنا به دلایلی امکان کار کردن را نداشته باشند، بیمه از کارافتادگی به آن‌ها تعلق می‌گیرد.
لازم به ذکر است که در روابط کار، کارفرما موظف است که کارگران خود را بیمه کند. بیمه‌ای که به کارگران مشمول قانون کار تعلق می‌گیرد، بیمه تامین اجتماعی است. البته کارفرما طبق نظر خود نیز می‌تواند کارگران را تحت پوشش بیمه دیگر نیز قرار دهد. برای آشنایی با موضوع بیمه و انواع آن نظیر بیمه تامین اجتماعی و موضوعاتی از این قبیل در ادامه مطلب با ما همراه باشید.
با توجه به این که بیمه به موضوعات گوناگونی تعلق می‌گیرد، لازم است که با مفهوم کلی بیمه آشنا شویم. بیمه نوعی قرارداد محسوب می‌شود که از این حیث، مقررات مربوط به قرارداد نویسی برای آن رعایت می‌شود. البته قانونگذار ز بیمه به عنوان عقد نام برده است که البته نمی‌توان در این شرایط تفاوتی بین عقد و قرارداد در نظر گرفت.
در ارتباط با موضوع بیمه، قوانین مختلفی وضع شده است اما قانونی که به کلیه امور بیمه اشاره داشته باشد، تحت عنوان قانون بیمه شناخته می‌شود. قوانینی مانند قانون بیمه تامین اجتماعی و قانون بیمه شخص ثالث، اختصاصا به موضوع خاص بیمه اشاره دارد اما مقررات ذکر شده در قانون بیمه، کلی است.
به موجب ماده 1 قانون بیمه، بیمه عقدی است که به موجب آن، یک طرف تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده با وجه معینی را بپردازد.
در واقع می‌توان گفت که در قرارداد بیمه، یکی از طرفین متعهد به این موضوع می‌شود که حق بیمه ماهانه را پرداخت نموده و طرف دیگر نیز تعهد دارد که در قبال حق بیمه پرداخت شده، خدماتی را به وی پرداخت کند.
طرفین قرارداد بیمه به عنوان بیمه گر و بیمه گذار شناخته می‌شوند. به موجب قانون بیمه، متعهد را بیمه گر و طرف تعهد را بیمه گذار می‌نامند. به بیان دیگر، بیمه گذار همان فرد حقیقی یا حقوقی است که به ازای پرداخت حق بیمه، خود را بیمه می‌کند.
طرف دیگر قرارداد که ممکن است سازمان و یا شرکت بیمه باشد، بیمه گر است. به طور مثال اگر بیمه گذار تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی باشد، سازمان تامین اجتماعی بیمه گر بوده و طرف دیگر، بیمه گذار است.
در بخش قبل با قرارداد بیمه آشنا شدیم و بر همین اساس، عنوان شد که بیمه نوعی قرارداد بین بیمه گر و بیمه گذار است. جدای از بحث این که هر کدام از طرفین قرارداد بیمه، تعهدات مشخصی دارند، لازم است که با بیمه نامه و موارد مندرج در آن آشنا شویم.
قرارداد بیمه که بین طرفین منعقد می‌شود، تمام موارد مربوط به آن در بیمه نامه ذکر می‌شود. طبق ماده 2 قانون بیمه، عقد بیمه و شرایط آن باید به موجب سند کتبی باشد. به این سند بیمه نامه گفته می‌شود. حال مواردی که در بیمه نامه عنوان می‌شود، شامل موارد زیر است:
در بیمه نامه، باید موارد مزبور صراحتا عنوان شود. در صورتی که در بیمه نامه موارد مزبور که در ماده 3 قانون بیمه، عنوان شده است، نوشته نشود، به نوعی قرارداد بیمه منعقد نشده است. از موارد مندرج در بیمه نامه، میزان تعهد بیمه گر از اهمیت خاصی برخوردار است. در واقع باید مشخص شود که بیمه گر در صورت بروز حادثه تا چه میزان از خسارات وارده را جبران می‌کند. عدم ذکر این مورد باعث می‌شود که بین طرفین قرارداد بیمه، اختلاف پیش آید.
خدماتی که امروزه در قبال بیمه به مردم ارائه می‌شود، قابل مقایسه با گذشته نیست. با توجه به گسترش نیاز روز جامعه، موارد مختلفی به آن‌ها بیمه تعلق می‌گیرد. لازم به ذکر است که موضوعات مشمول بیمه، نامحدود نیستند و موارد مختلفی در خصوص بیمه مطرح می‌شوند. در هر صورت بیمه انواع گوناگونی دارد که مهم‌ترین آن به شرح زیر است:
انواع بیمه، محدودیت خاصی ندارد و موارد گوناگونی طبق قانون به آن‌ها بیمه تعلق می‌گبرد. جدیدا بیمه‌ای تحت عنوان بیمه سرقت موبایل نیز به لیست موارد بیمه اضافه شده و در این زمینه نیز به متقاضیان خدمات رسانی انجام می‌شود. با توجه به اهمیت موضوع بیمه در ادامه برخی از انواع موضوع بیمه را مورد بررسی قرار می‌دهیم.
هدف از ایجاد سازمان تامین اجتماعی این بود که بتواند رفاه کارکنان کارخانه‌ها، اداره و سازمان‌ها و دیگر محیط‌های کاری فراهم آورد و از حقوق آن‌ها دفاع کند. هدف اصلی مردم این است که رفاه را برای همه‌ی قشرهای مردم برآورده کند. ساخت بیمه همگانی، تعهداتی را در برابر همه بیمه شدگان برای تامین اجتماعی ایجاد کرده است.
در قانون بیمه تامین اجتماعی آمده است که باید هر کسی که مشغول به کار است، دارای بیمه نامه باشد. تامین اجتماعی در واقع مهم‌ترین سازمان بیمه‌گر در ایران است.
هر کسی در هر کاری که مشغول باشد، می‌تواند با پرداخت حق بیمه ، خود را بیمه کند و از خدمات بیمه‌ای، بهره‌مند شود. بیمه تامین اجتماعی در این راستا گام بر می‌دارد که حقوق بیمه گذار تامین شود و پس از بازنشستگی به او، مستمری پرداخت شود.
در ایران، جمعیتی برابر با 42 میلیون از خدمات تامین اجتماعی، بهره مند می‌شوند و بیش از 5/3 میلیون نفر، مستمری بگیر این سازمان هستند و حقوق بازنشستگی دریافت می‌کنند و جز مجموعه‌س خدمات بگیر این سازمان هستند. کسانی که نام آن‌ها در فهرست بیمه‌ی شرکت‌ها رد شده است، صاحب دفترچه می‌شوند و خدمات مالی و رفاهی برخوردار می‌شوند.
دو نوع بیمه در سازمان تامین اجتماعی وجود دارد که در چهارچوب بیمه اجباری و بیمه اختیاری، جای می‌گیرند. کارفرماها و کارگران، زیر مجموعه بیمه اجباری قرار می‌گیرند و بیمه اختیاری که خویش فرما نام دارد، برای کسانی است که دارای بیمه اجباری نیستند و کارفرمایی هم ندارند که حق بیمه آن‌ها را پرداخت کند.
این افراد می‌توانند با پرداخت 26 درصد از درآمد خود، حقوق بازنشستگی دریافت کنند. حتی پس از مرگ آن‌ها نیز، حقوق‌شان توسط خانواده آن‌ها دریافت می‌شود. همچنین با بیمه خویش فرما می‌توانید از خدمات بیمه‌ی از کارافتادگی هم بهره ببرید.
همه کارفرماها، جدا از اینکه مربوط به کدام سازمان یا نهاد هستند، باید حق بیمه کارمندان خود را پرداخت کنند. ساز و کاری که تامین اجتماعی در این زمینه تعیین کرده، به این گونه است که بیمه شده باید در برابر خدماتی که از تامین اجتماعی دریافت می‌کند، حق بیمه پرداخت کند. اینکه چه مبلغی باید پرداخت شود، بستگی به مصوبه سالانه‌ی وزارت کار دارد.
بیمه تامین اجتماعی جز یکی از پرمتقاضی‌ترین انواع بیمه در کشورمان است که خدمات متنوعی را در اختیار افراد قرار می‌دهد. افرادی که به طور منظم، حق بیمه ماهانه پرداخت می‌کنند، از یک سری مزایا خاصی برخوردار هستند. مزایا بیمه تامین اجتماعی صرفا به پرداخت دستمزد و حقوق مشخص بعد از مدت زمان معینی محدود نمی‌شود.
با توجه به وجود مزیت فراوان بیمه تامین اجتماعی، افراد همواره به دنبال آن هستند که خود را تحت پوشش این نوع بیمه قرار دهند. حال با این اوصاف، لازم است که با مزایا بیمه تامین اجتماعی آشنا شویم.
بیمه بیکاری از جمله بیمه‌هایی است که سازمان تامین اجتماعی ارائه می‌دهد. اگر فردی کار نداشته باشد و دارای سابقه پرداخت بیمه در تامین اجتماعی باشد، به شرطی که غیر ارادی بیکار شده باشد و به خاطر تخلف یا محکومیت قضایی نباشد، از بیمه بیکاری برخوردار می‌شود.
از 23 درصدی که برای حق بیمه پرداخت می‌شود، سه درصد آن برای بیمه کاری صرف می‌شود. البته یادآوری این نکته مهم است که بیمه بیکاری فقط به افرادی پرداخت می‌شود که بیمه اجباری پرداخت می‌کنند و بیمه اختیاری شامل این موضوع نمی‌شود، چون کارفرمایی وجود ندارد که کارمندش را اخراج کرده باشد تا در برابر حق ضایع شده، بیمه بیکاری بگیرد.
بیمه بیکاری که پرداخت می‌شود، برابر با 55 درصد از متوسط حقوق و دستمزدی است که بیمه شده دریافت می‌کرده است و تا چهار نفر تحت تکفل و تا درصد قابل افزایش است. سالانه 200 تا 250 هزار از بیمه بیکاری استفاده می‌کنند. برای اینکه بیمه بیکاری بگیرید باید مشمول قانون کار باشید و از شهروندان خارجی نباشید و حقوق بازنشستگی و از کارافتادگی نگیرید.
این بیمه به اصطلاح متعلق به زنانی است که شاغل نیستند و هیچ گونه ارتباط استخدامی ندارند. بیمه زنان خانه دار، در دسته بندیِ بیمه صاحبان حرفه‌ها و مشاغل آزاد قرار می‌گیرد. بیمه بیکاری و مرخصی زایمان در زیر مجموعه این بیمه قرار نمی‌گیرد. زنان 18 تا 50 ساله می‌توانند در این بیمه ثبت نام کنند.
سه گونه بیمه برای زنان خانه دار از سوی سازمان تامین اجتماعی در نظر گرفته شده است. در نوع اول باید حق بیمه 12 درصد پرداخت شود و بازنشستگی را نیز شامل می‌شود. بیمه 14 درصدی شامل بازنشستگی و فوت است. نوع سوم هم بیمه 18 درصدی است كه افزون بر بازنشستگی و فوت، شامل از کارافتادگی هم می‌شود.
زنان خانه‌داری که اقدام به بستن قرارداد با سازمان می‌کنند، با رسیدن به سن بازنشستگی، حقوق به آن‌ها پرداخت می‌شود. اگر پیش از بستن قرارداد هم، زنان خانه دار دارای سابقه پرداخت حق بیمه باشند، همه سابقه آن‌ها هنگام بازنشستگی، محاسبه خواهد شد.
از مزایای دیگر بیمه تامین اجتماعی می‌توان به بیمه تکمیلی اشاره نمود. بیمه تکمیلی به طور کلی در رابطه با بیمه سلامت و درمان است که استفاده از آن مزایا فراوانی دارد. بیمه درمان تکمیلی یا بیمه تکمیلی درمان، که برای جبران هزینه‌هایی است که خارج از سیستم درمان باید جبران شود.
این بیمه، ویژه‌ی بازنشستگان و مستمری بگیران است و اگر این شرایط را ندارید نمی‌توانید از این بیمه استفاده کنید. این بیمه بخش بزرگی از بیماری‌ها را زیر پوشش قرار داده است. بازنشستگان و مستمری بگیران تامین اجتماعی، تنها در صورتی می‌توانند از این بیمه استفاده کنند که دارای بیمه تکمیلی باشند.
بیمه شدگان اصلی و بازنشستگان و از کار افتادگان و افراد تحت تکفل همچون همسر و فرزندان و فرزندان پسر تا 22 سالگی در صورتی که بیکار باشند و اگر دانشجو هستند، با ارائه گواهی اشتغال به تحصیل تا 25 سالگی و دانشجوی دکترا تا 26 سالگی از این خدمات بهره‌مند می‌شوند.در صورتی که مستمری بگیر فوت شود، بیمه تکمیلی او برای مستمری بگیران بازمانده‌اش امکان پذیر است.
اگر دارای بیمه تامین اجتماعی باشید، می‌توانید از خدمات درمانی رایگان بیمارستان‌ها و درمانگاه‌ها استفاده کنید.. این سازمان ۸۱ بیمارستان، ۲۹۷ مرکز درمانی سرپایی و ۱۰ هزار و ۸۶۹ تخت فعال دارد که خدمات مورد نیاز را به بیمه شدگان ارائه می‌دهند. دو نوع خدمات مستقیم و غیر مستقیم از سوی تامین اجتماعی، ارائه می‌شود.
در شیوه مستقیم، بیمه شده با مراجعه به مراکز خدمات درمانی که ویژه تامین اجتماعی هستند، از امکانات پزشکی به رایگان استفاده می‌کند. در شیوه غیر مستقیم، هنگامی که فاصله بیمه شده با مرکز تامین اجتماعی زیاد است، وی به مراکزی که برای تامین اجتماعی نیستند اما با آن قرارداد دارند، مراجعه می‌کند. نکته مهم، همراه داشتن دفترچه تامین اجتماعی توسط بیمه شده است که باید در مراجعه به هر مرکزی رعایت شود.
با داشتن بیمه تامین اجتماعی می‌توانید با مراجعه به مراکز درمانی این سازمان و یا طرف قرارداد از خدمات به صورت رایگان و یا با هزینه کمتر استفاده کنید. استفاده از دفترچه بیمه تامین اجتماعی دارای مدت محدود است و پس از پایان زمان، باید آن را تمدید کنید. اگر مهلت استفاده از دفترچه بیمه به پایان رسید، باید برای تمدید آن اقدام کنید و حق استفاده از برگه‌های خالی را ندارید، زمان تمدید دفترچه از شش ماه آغاز می‌شود.
برای بیمه شدگان تامین اجتماعی که بیش از پنج سال سابقه پرداخت بیمه دارند، این زمان تا هنگامی که برگه‌های دفترچه پُر نشده ادامه دارد. تعویض هر دو سال یکبار دفترچه، روند همیشگی این سازمان است. برای فرزندان تحت سرپرستی این زمان برای پسران نوزده ساله تا شش ماه و برای دختران پانزده سال به بالا تا 9 ماه است.
در بازه زمانی 20 ساله، از زمانی که شما که کار خود را آغاز کرده‌اید و دیگر توان کار کردن ندارید، بازنشسته شناخته می‌شوید و حقوق دریافت می‌کنید. سن افراد و تعداد سالهایی که کار کردند، در دریافت حقوق بازنشستگی موثر است.
در حالت عادی هنگامی که زنان به 55 سالگی می‌رسند و مردان با شصت سال، به شرطی که دست کم بیست سال، حق بیمه پرداخت کرده باشند، شامل حقوق بازنشستگی می‌شوند. اگر فردی در کارهای طاقت فرسا مشغول به کار باشند، بدون در نظر گرفتن شرط سنی، اگر بیست سال حق بیمه پرداخت کرده باشند، بازنشسته می‌شوند. در صورتی که بیمه شده فوت کند، حقوق بازنشستگی او به خانواده‌اش پرداخت می‌شود.
از جمله دیگر خدماتی که برای رفاه مردم از سوی سازمان تامین اجتماعی ارائه می‌شود، کمک هزینه برای تشکیل خانواده است. البته دریافت این کمک هزینه شرایط خاصی دارد. از جمله اینکه فرد درخواست دهنده، باید دست کم پنج سال پیش از تاریخ ازدواج، سابقه پرداخت حق بیمه و سابقه کار داشته باشد.
نکته مهم این است که در زمان ازدواج، فرد نباید رابطه‌ی کاری‌اش قطع شده باشد. ازدواج باید به صورت دائم باشد و در دفتر اسناد رسمی ازدواج ثبت شده باشد. در صورتی که زن و مرد هر دو دارای شرایط باشند، مبلغ به هر دو اهدا می‌شود.
مبلغ کمک هزینه برابر با یک ماه از حقوق شخص بیمه شده است. اگر شخصی بیمه شده باشد و در زمان ازدواج نسبت به دریافت این کمک هزینه اقدام نکرده باشد هم می‌تواند اقدام به درخواست برای دریافت آن کند.
در مشاوره حقوقی بیمه موضوع دیگری که بیمه به آن تعلق می‌گیرد، در رابطه با بیمه از کارافتادگی است. از کارافتادگی، یکی از حمایت‌هایی است که قانون بیمه تامین اجتماعی از بیمه شدگان انجام داده است. افرادی که بنا به دلایلی از کار افتاده محسوب می‌شوند، به نحوی که توان انجام کار را نداشته باشند، مشمول مزایا بیمه از کار افتادگی قرار می‌گیرند. از کارافتادگی انواع مختلفی دارد که برای هر کدام از آن‌ها در قانون شرایط خاصی عنوان شده است.
بر پایه ماده 70 قانون تامین اجتماعی، از کارافتادگی به کاری گفته می‌شود که شخص دست کم 66 درصد از توانایی کار خویش را از دست داده باشد. بالاترین درجه از کارافتادگی 66 درصد است و درخواست کنندگان بسیار کمی را شامل می‌شود. این حالت بالاترین مرتبه از کار افتادگی است و درصد پایینی از درخواست‌کنندگان در این حالت قرار خواهند گرفت.
ماده 72 قانون بیمه تامین اجتماعی، تعیین کرده است که حقوق این افراد باید از یک سی و پنجم دستمزد یا حقوق آن‌ها ضرب در سنواتی باشد که حق بیمه پرداخت کرده اند، به شرطی که کمتر از پنجاه درصد حقوق و بالاتر از صد در صد آن نباشد. بر پایه ماده مزبور، در صورت داشتن فرزند یا کسانی که تحت تکفل هستند، این مستمری افزایش می‌یابد.
نوع دیگری از کار افتادگی که مشمول قانون بیمه تامین اجتماعی قرار می‌گیرد، از کار افتادگی از نوع جزئی است. بر پایه ماده قانونی 70 تامین اجتماعی، اگر قدرت فرد بیمه شده در بازه عددی 33 تا 66 درصد کاهش یابد، به آن از کارافتادگی جزیی می‌گویند. به این افراد هم مستمری از کارافتادگی، بسته به درصد از کارافتادگی، پرداخت می‌شود.
اگر حادثه‌ای ناشی از کار برای بیمه شده ایجاد شود و توان او میان 10 تا 33 درصد کاهش یابد، شخص می‌تواند خواهانِ غرامت نقص مقطوع شود. البته از دو نوع پیشین، پرداختی کمتری دریافت خواهد کرد. میزان این غرامت 36 برابر مستمری استحقاقی ضرب در درصد از کار افتادگی تعیین شده است.
بیمه همواره جز موضوعاتی است که مورد اختلاف طرفین قرارداد بیمه، است. اگر بیمه گر نسبت به تعهدات خود عمل نکند، بیمه گذار ناچار به شکایت از وی است. وظیفه اصلی بیمه گر، پرداخت خسارات و زیان وارده است و در صورتی که برای بیمه گذار، حادثه رخ دهد، بیمه گر موظف به جبران خسارت است.
در همین راستا برای طرح دعاوی بیمه لازم است که با وکلا متخصص در این زمینه در ارتباط باشید. وکیل متخصص در امور بیمه، از این توانایی برخوردار است که موضوعات بیمه را به طور اختصاصی در دستور کار خود قرار دهد. وکیل بیمه، مسلط به قوانین انواع بیمه بوده و هرگونه مشکلی در رابطه با موضوعات بیمه برای شما به وجود آمد، می‌توانید با کمک وکیل خود حل و فصل نمایید.
گرفتن وکیل برای دعاوی بیمه، اجباری ندارد اما لازم است که برای رسیدگی به چنین دعاوی حتما با وکیل خوب مشورت کنید. در صورتی که شرایط انعقاد قرارداد وکالت با وکیل بیمه را ندارید، این امکان برایتان فراهم است که از خدمات مشاوره حقوقی سامانه بنیاد وکلا استفاده نمایید. در همین راستا جهت گرفتن وکیل و بهره‌مندی از خدمات مشاوره حقوقی بیمه، با کارشناسان حقوقی ما در ارتباط باشید.